數(shù)字金融高質量發(fā)展行動方案“出爐”，在政策支持下，普惠金融未來發(fā)展韌性更強。

　　近日，中國人民銀行、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部等七部門聯(lián)合印發(fā)《推動數(shù)字金融高質量發(fā)展行動方案》（以下簡稱“《方案》”）?！斗桨浮分刑岢?，將推動數(shù)字技術在科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)實融合“五篇大文章”服務領域的應用。

　　此前已有多位銀行人士公開指出，普惠金融的未來發(fā)展一定離不開數(shù)字技術的身影。銀行業(yè)需要更加積極進取，繼續(xù)加大科技投入，要運用大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能的最新成果，提高信息化、智能化水平，在降低成本的同時最大限度地提高效率。

　　新形勢新挑戰(zhàn)

　　國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，人民幣普惠小微貸款在實現(xiàn)連續(xù)5年年均25%的增速之后，截至今年10月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額達到32.45萬億元，同比增速仍然高達14.98%。過去幾年的普惠金融工作成績斐然，服務覆蓋面擴大、覆蓋范圍延伸下沉、服務可得性提升、利率逐年下降，但隨著經(jīng)濟增速換擋，普惠金融工作也面臨新形勢和新挑戰(zhàn)。

　　具體來看，雖然我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，但是供給不平衡不充分，市場主體感受存在“溫差”的問題仍然存在。

　　舉例來說，優(yōu)質的小微企業(yè)金融供給較為充足，而長尾客群中的中小微企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商戶區(qū)域分布廣、行業(yè)覆蓋面寬，自身經(jīng)營具有較大不確定性，不少主體屬于征信白戶，商業(yè)銀行獲取信息的渠道有限，與客戶之間存在一定程度的信息不對稱，難以進行可持續(xù)的投入。此外，處于初創(chuàng)期和成長期的科技型企業(yè)，往往具有高科技、高風險、高收益、輕資產(chǎn)的特點，普遍存在專利技術難以估計、缺乏充足有效擔保等痛點，與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風險偏好不匹配。

　　面對當前普惠金融工作的挑戰(zhàn)，普惠金融疊加數(shù)字化科技能夠很大程度上解決企業(yè)融資難、商業(yè)銀行風險管理成本高的難題。

　　近期發(fā)布的《銀行業(yè)普惠金融高質量發(fā)展調研報告》指出，金融科技在提升金融服務效率的同時為商業(yè)銀行的風險管控提供了有力支持。商業(yè)銀行和非銀行金融機構運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段對普惠金融業(yè)務進行全面監(jiān)控和分析，能夠及時發(fā)現(xiàn)和預警潛在風險；同時，通過建立智能風控模型實現(xiàn)自動化審批和貸后管理降低人為操作風險提高風險防控的精準性和有效性。

　　在普惠金融方面，《方案》指出：“完善以信用信息為基礎的普惠融資服務體系，優(yōu)化中小微企業(yè)信貸服務?！?/p>

　　興業(yè)研究在近期報告中指出，企業(yè)信用的刻畫，尤其是對中小微企業(yè)信用能力的準確評價，是商業(yè)銀行在開展企業(yè)信貸投放時的必修課。普惠金融的重點在于服務廣大的小微企業(yè)，由于企業(yè)類別多樣，不同行業(yè)的企業(yè)在存貨周轉、生產(chǎn)周期、資金流特征等經(jīng)營行為上存在顯著差別，因此，與可用于零售客戶授信的替代數(shù)據(jù)不同，用于不同行業(yè)企業(yè)征信評價的替代數(shù)據(jù)差別較大。對于銀行來說，針對不同行業(yè)企業(yè)，應使用不同的替代數(shù)據(jù)進行企業(yè)畫像。這不僅需要銀行引入豐富的外部替代數(shù)據(jù)，同時也對銀行針對不同行業(yè)的深入研究和認知能力提出了更高的要求。若銀行缺乏對不同行業(yè)的深入洞察、缺少相應的研究人才，即使銀行擁有豐富的數(shù)據(jù)，銀行也會因為難以建模而喪失數(shù)字化向這些企業(yè)提供服務的能力。

　　受益數(shù)字技術

　　此次《方案》出臺后，將從政策層面加碼數(shù)字金融基礎設施建設。《方案》明確，到2027年年底，基本建成與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展高度適應的金融體系。

　　南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝認為，與數(shù)字經(jīng)濟相適應的金融體系將符合以下特點：金融機構數(shù)字化轉型取得積極成效，數(shù)字化經(jīng)營管理能力明顯增強；形成數(shù)字金融和科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融協(xié)同發(fā)展的良好局面；數(shù)字化金融產(chǎn)品服務對重大戰(zhàn)略、重點領域、薄弱環(huán)節(jié)的適配度和普惠性明顯提升；數(shù)字金融治理體系基本形成，數(shù)字金融基礎設施基本齊備，相關金融管理和配套制度機制進一步健全。

　　實際上，數(shù)字技術目前已經(jīng)在普惠金融工作中的各個環(huán)節(jié)發(fā)揮作用。在對數(shù)字技術的多項應用中，應用數(shù)字技術不僅可以降低銀行機構的風險管理成本，幫助銀行機構實現(xiàn)“敢貸”“愿貸”，還可以提升金融服務效率、推動普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　在普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，金融科技發(fā)揮了重要作用。例如，建設銀行建立數(shù)據(jù)、場景、客群三維驅動的產(chǎn)品創(chuàng)新模式，基于不同類別、行業(yè)及區(qū)域客戶群體的差異化融資需求，按需定制多樣化信貸產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新豐富“小微快貸”等新模式普惠金融信貸產(chǎn)品。吉林銀行針對不同客戶特點創(chuàng)新研發(fā)以“吉商數(shù)貸”為品牌的線上化小微信貸產(chǎn)品，集成在線精準測額、極速審批放款、智能風控、融智賦能等多項功能于一體，為用戶提供“線上申請、大數(shù)據(jù)審批、極速放款”數(shù)字普惠信貸服務。

　　前文所述《銀行業(yè)普惠金融高質量發(fā)展調研報告》中指出，我國銀行業(yè)金融機構創(chuàng)新推出標準化多樣化產(chǎn)品，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，通過大數(shù)據(jù)分析客戶的交易行為、信用記錄等，運用人工智能算法進行自動審批和貸后管理，利用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)交易數(shù)據(jù)的透明化和不可篡改性。商業(yè)銀行利用先進的算法和模型實現(xiàn)了貸款審批流程的自動化。通過設定審批規(guī)則和參數(shù)，系統(tǒng)可以自動完成對貸款申請的初步審核，大幅提高審批效率，縮短客戶等待時間。