數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案“出爐”，在政策支持下，普惠金融未來發(fā)展韌性更強。

　　近日，中國人民銀行、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部等七部門聯(lián)合印發(fā)《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》（以下簡稱“《方案》”）。《方案》中提出，將推動數(shù)字技術(shù)在科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)實融合“五篇大文章”服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。

　　此前已有多位銀行人士公開指出，普惠金融的未來發(fā)展一定離不開數(shù)字技術(shù)的身影。銀行業(yè)需要更加積極進取，繼續(xù)加大科技投入，要運用大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能的最新成果，提高信息化、智能化水平，在降低成本的同時最大限度地提高效率。

　　新形勢新挑戰(zhàn)

　　國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，人民幣普惠小微貸款在實現(xiàn)連續(xù)5年年均25%的增速之后，截至今年10月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額達到32.45萬億元，同比增速仍然高達14.98%。過去幾年的普惠金融工作成績斐然，服務(wù)覆蓋面擴大、覆蓋范圍延伸下沉、服務(wù)可得性提升、利率逐年下降，但隨著經(jīng)濟增速換擋，普惠金融工作也面臨新形勢和新挑戰(zhàn)。

　　具體來看，雖然我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，但是供給不平衡不充分，市場主體感受存在“溫差”的問題仍然存在。

　　舉例來說，優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)金融供給較為充足，而長尾客群中的中小微企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商戶區(qū)域分布廣、行業(yè)覆蓋面寬，自身經(jīng)營具有較大不確定性，不少主體屬于征信白戶，商業(yè)銀行獲取信息的渠道有限，與客戶之間存在一定程度的信息不對稱，難以進行可持續(xù)的投入。此外，處于初創(chuàng)期和成長期的科技型企業(yè)，往往具有高科技、高風(fēng)險、高收益、輕資產(chǎn)的特點，普遍存在專利技術(shù)難以估計、缺乏充足有效擔(dān)保等痛點，與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險偏好不匹配。

　　面對當(dāng)前普惠金融工作的挑戰(zhàn)，普惠金融疊加數(shù)字化科技能夠很大程度上解決企業(yè)融資難、商業(yè)銀行風(fēng)險管理成本高的難題。

　　近期發(fā)布的《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》指出，金融科技在提升金融服務(wù)效率的同時為商業(yè)銀行的風(fēng)險管控提供了有力支持。商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段對普惠金融業(yè)務(wù)進行全面監(jiān)控和分析，能夠及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險；同時，通過建立智能風(fēng)控模型實現(xiàn)自動化審批和貸后管理降低人為操作風(fēng)險提高風(fēng)險防控的精準(zhǔn)性和有效性。

　　在普惠金融方面，《方案》指出：“完善以信用信息為基礎(chǔ)的普惠融資服務(wù)體系，優(yōu)化中小微企業(yè)信貸服務(wù)?！?/p>

　　興業(yè)研究在近期報告中指出，企業(yè)信用的刻畫，尤其是對中小微企業(yè)信用能力的準(zhǔn)確評價，是商業(yè)銀行在開展企業(yè)信貸投放時的必修課。普惠金融的重點在于服務(wù)廣大的小微企業(yè)，由于企業(yè)類別多樣，不同行業(yè)的企業(yè)在存貨周轉(zhuǎn)、生產(chǎn)周期、資金流特征等經(jīng)營行為上存在顯著差別，因此，與可用于零售客戶授信的替代數(shù)據(jù)不同，用于不同行業(yè)企業(yè)征信評價的替代數(shù)據(jù)差別較大。對于銀行來說，針對不同行業(yè)企業(yè)，應(yīng)使用不同的替代數(shù)據(jù)進行企業(yè)畫像。這不僅需要銀行引入豐富的外部替代數(shù)據(jù)，同時也對銀行針對不同行業(yè)的深入研究和認知能力提出了更高的要求。若銀行缺乏對不同行業(yè)的深入洞察、缺少相應(yīng)的研究人才，即使銀行擁有豐富的數(shù)據(jù)，銀行也會因為難以建模而喪失數(shù)字化向這些企業(yè)提供服務(wù)的能力。

　　受益數(shù)字技術(shù)

　　此次《方案》出臺后，將從政策層面加碼數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?！斗桨浮访鞔_，到2027年年底，基本建成與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展高度適應(yīng)的金融體系。

　　南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝認為，與數(shù)字經(jīng)濟相適應(yīng)的金融體系將符合以下特點：金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得積極成效，數(shù)字化經(jīng)營管理能力明顯增強；形成數(shù)字金融和科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融協(xié)同發(fā)展的良好局面；數(shù)字化金融產(chǎn)品服務(wù)對重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的適配度和普惠性明顯提升；數(shù)字金融治理體系基本形成，數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施基本齊備，相關(guān)金融管理和配套制度機制進一步健全。

　　實際上，數(shù)字技術(shù)目前已經(jīng)在普惠金融工作中的各個環(huán)節(jié)發(fā)揮作用。在對數(shù)字技術(shù)的多項應(yīng)用中，應(yīng)用數(shù)字技術(shù)不僅可以降低銀行機構(gòu)的風(fēng)險管理成本，幫助銀行機構(gòu)實現(xiàn)“敢貸”“愿貸”，還可以提升金融服務(wù)效率、推動普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　在普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，金融科技發(fā)揮了重要作用。例如，建設(shè)銀行建立數(shù)據(jù)、場景、客群三維驅(qū)動的產(chǎn)品創(chuàng)新模式，基于不同類別、行業(yè)及區(qū)域客戶群體的差異化融資需求，按需定制多樣化信貸產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新豐富“小微快貸”等新模式普惠金融信貸產(chǎn)品。吉林銀行針對不同客戶特點創(chuàng)新研發(fā)以“吉商數(shù)貸”為品牌的線上化小微信貸產(chǎn)品，集成在線精準(zhǔn)測額、極速審批放款、智能風(fēng)控、融智賦能等多項功能于一體，為用戶提供“線上申請、大數(shù)據(jù)審批、極速放款”數(shù)字普惠信貸服務(wù)。

　　前文所述《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》中指出，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新推出標(biāo)準(zhǔn)化多樣化產(chǎn)品，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，通過大數(shù)據(jù)分析客戶的交易行為、信用記錄等，運用人工智能算法進行自動審批和貸后管理，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)交易數(shù)據(jù)的透明化和不可篡改性。商業(yè)銀行利用先進的算法和模型實現(xiàn)了貸款審批流程的自動化。通過設(shè)定審批規(guī)則和參數(shù)，系統(tǒng)可以自動完成對貸款申請的初步審核，大幅提高審批效率，縮短客戶等待時間。